Recuperando impulso hacia la financiación permanente del programa de seguro médico para niños

La inflación y los precios récord de la gasolina continúan consumiendo los presupuestos familiares, pero la gasolina y los alimentos no son los únicos artículos esenciales en los que las familias gastan más que antes. El precio del seguro médico familiar y los gastos de bolsillo para la atención médica han aumentado de manera constante durante años, especialmente para las familias con ingresos bajos y medios que obtienen su seguro médico a través de su empleador. Incluso si las presiones de los precios disminuyen en los próximos meses, el costo de la cobertura de salud seguirá afectando y, a veces, para los planes que no satisfacen las necesidades de una familia o no los protegen de las crisis financieras.

En vista de estos costos crecientes, la investigación de PolicyLab ha demostrado que un número creciente de familias trabajadoras están encontrando un seguro de salud más asequible y completo para sus hijos inscribiéndolos en Medicaid o en el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP), si son elegibles. A pesar de esto, el Congreso perdió recientemente una oportunidad importante para garantizar que CHIP siga estando disponible para los casi 10 millones de niños que sirve. CHIP, que históricamente obtuvo apoyo bipartidista, es un programa estatal-federal que ofrece cobertura integral asequible para niños en todo el país. Aunque otras partes de la actualmente estancada Ley Build Back Better recibieron más atención, el histórico paquete legislativo habría financiado CHIP de forma permanente. A medida que se reconsideran y priorizan las partes componentes de Build Back Better, la financiación permanente de CHIP debe permanecer al frente de la agenda legislativa federal.

Beneficios de la financiación permanente

CHIP es actualmente el único programa de seguro público que no tiene financiamiento permanente. El programa se financia a través de subvenciones en bloque a los estados que tienen plazos y límites de financiación claramente definidos, y también está sujeto a la reautorización regular del Congreso. Si CHIP tuviera fondos permanentes, los estados y las familias ya no enfrentarían la montaña rusa de incertidumbre que ha plagado de las reautorizaciones más recientes de CHIP, en el que hemos visto la salud de los niños utilizada como herramienta de negociación política. También esperábamos que si CHIP fuera financiado permanentemente, habría una oportunidad para la innovación estatal en el programa. Esta innovación podría aprovechar el éxito de CHIP como una fuente importante de cobertura para las familias trabajadoras, particularmente aquellas que no están bien atendidas por la cobertura privada a través de los empleadores.

El seguro de salud aumenta el acceso a la atención que ayuda a los niños a ser saludables y productivos a medida que crecen, al mismo tiempo que brinda una protección financiera importante para las familias. La gran fortaleza de CHIP es que se basa en una comprensión fundamental de que los niños tienen necesidades únicas de salud y desarrollo que difieren de las de los adultos; por lo tanto, los niños requieren acceso a beneficios específicos e integrales, incluidos servicios dentales, de visión, de desarrollo y de salud conductual. La elegibilidad de CHIP comienza donde termina la de Medicaid, y aunque Medicaid es mucho más grande, juntos los dos programas aseguraban a casi el 40 por ciento de todos los niños antes de la pandemia de COVID-19 (un número que solo aumentó en los últimos dos años).

Una breve historia de CHIP

Cuando se creó CHIP a fines de la década de 1990, la tasa de seguro nacional para niños era del 15 por ciento. Para 2016, el país estaba a punto de lograr la cobertura universal de salud para los niños, con un mínimo histórico de menos del 5 por ciento de niños sin seguro. Esta tendencia a la baja de décadas en la falta de seguro de los niños se revirtió en los últimos años por varias razones, pero el aumento del costo del seguro comercial para familias con ingresos bajos y medios es uno de los más destacados.

Más allá de la falta de seguro, la crisis del seguro insuficiente afecta a un número mucho mayor de familias y tiene efectos profundos. Seguro insuficiente significa que las familias o las personas tienen un plan de seguro médico que no está diseñado para protegerlos de dificultades financieras significativas o garantizar que tengan acceso a la atención necesaria, incluido un conjunto integral de beneficios específicos para pediatría. CHIP juega un papel esencial en el panorama de los seguros de salud pediátricos, ya que ofrece un paquete de beneficios pediátricos inclusivos con costos de bolsillo limitados. Esto es especialmente importante para los niños de familias cuyos ingresos son demasiado altos para calificar para Medicaid pero para quienes el seguro comercial no está disponible o es demasiado costoso.

Problemas con el sistema actual

Históricamente, los intercambios de seguros de salud creados por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) no han sido una gran alternativa para las familias, debido a los paquetes de beneficios pediátricos limitados, las redes de proveedores limitadas y los altos costos de bolsillo. Esto es especialmente cierto para los millones de personas y sus familias que caen en la ACA. “fallo familiar”. Los familiares de estas personas no son elegibles para los generosos subsidios de primas disponibles en los intercambios si a las personas se les ha ofrecido cobertura individual (no familiar) basada en el empleador que se considera asequible. La administración de Biden está lista para abordar la falla a través de una acción regulatoriaun cambio bienvenido que probablemente tendrá el mayor impacto positivo para los niños en estados con bajos umbrales de elegibilidad de ingresos para CHIP.

Los créditos fiscales mejorados de la Ley del Plan de Rescate Estadounidense de 2021 han tenido un gran impacto en el acceso a una cobertura de seguro de salud asequible a través de los intercambios y deberían extenderse. Además, en caso de que se resuelva el “problema familiar”, los intercambios podrían proporcionar una ruta para abordar una cobertura de dependientes más asequible, aunque serían necesarias reformas adicionales y la supervisión de los planes ofrecidos en los intercambios para mejorar tanto el acceso a las redes de atención adecuadas como reducir la exclusión. gastos de bolsillo. En ausencia de una mejor supervisión de los beneficios de salud esenciales pediátricos en los intercambios, incluso si los padres obtienen un seguro a través de los intercambios, CHIP puede ofrecer una alternativa más atractiva para sus hijos. Esto se debe a los beneficios más amplios que brindan la mayoría de los planes CHIP y los deducibles y copagos más bajos en comparación con los planes de intercambio actuales.

Tendemos a pensar en el seguro de salud patrocinado por el empleador como el “estándar de oro”, pero en realidad, muchas familias no pueden pagarlo o eligen los beneficios integrales que ofrecen los programas públicos, si son elegibles. Investigación de PolicyLab publicada en asuntos de salud muestra que a nivel nacional, incluso cuando a los padres se les ofreció cobertura basada en el empleador, un tercio de los hogares de bajos ingresos optaron por inscribir a sus hijos en Medicaid o CHIP. Otro trabajo ha destacado que un número creciente de familias empleadas en el sector privado usan Medicaid o CHIP para el seguro médico de sus hijos.

Existen pocos mandatos federales o estatales sobre qué beneficios pediátricos deben cubrirse en la cobertura privada, lo que deja los detalles de la cobertura en manos de los empleadores. La mayoría de las familias cubiertas a través del trabajo pueden esperar que su plan pague alrededor del 81 por ciento de los gastos médicos de sus hijos. Esto es mucho más bajo que el seguro público, como CHIP, qué país para un 98 por ciento estimado del costo del cuidado de los niños. Sin duda, las familias han sentido este cambio: entre 2010 y 2020, el deducible promedio por contratar cobertura se duplicó con creces.

Si bien CHIP ofrece una alternativa importante para las familias, los niveles de elegibilidad varían sustancialmente de un estado a otro, lo que limita el acceso a CHIP en algunas partes del país donde los niveles de elegibilidad son restrictivos. Pensilvania, donde estamos ubicados, también tiene un programa de “compra” de CHIP, que abre el programa a muchas más familias que de otro modo no calificarían para CHIP. El programa de compra permite que cualquier familia compre cobertura CHIP para sus hijos, incluso si están por encima del umbral de ingresos para cobertura gratuita o con descuento. Sin embargo, la participación en este y en el puñado de otros programas de CHIP “comprados” en todo el país ha sido relativamente baja, probablemente debido al conocimiento limitado del programa, las barreras administrativas para la inscripción y las primas adicionales para cada niño inscrito.

Cambio que podría provenir de la financiación permanente

Si el Congreso se comprometiera a financiar CHIP de forma permanente, crearía una nueva oportunidad para examinar cómo un grupo más amplio de familias podría acceder al programa para sus hijos. Esto podría ser aumentando los umbrales de elegibilidad de ingresos o extendiendo los programas de compra a los empleadores que luego podrían considerar ofrecer la cobertura de seguro CHIP como una opción estándar para los dependientes de los empleados. Es probable que innovaciones como esta requieran, por necesidad, la financiación permanente de CHIP y abordar su estructura de financiación de subvenciones en bloque. Otros mecanismos de financiamiento, ya sea de individuos o empleadores, podrían proporcionar recursos adicionales para aumentar el acceso a este popular programa de seguro médico, mejorar la amplitud de los beneficios o reducir los costos compartidos.

La financiación actual de CHIP vence a fines del año fiscal 2027, y es probable que volvamos a hablar en ese momento sobre la naturaleza esencial del programa. Antes de eso, instamos al Congreso a considerar cómo el financiamiento permanente de CHIP y la flexibilidad para que los estados continúen innovando en sus programas podrían mejorar el acceso a una cobertura de seguro de salud integral y asequible para niños, en particular para las familias trabajadoras que más necesitan estas reformas. Asegurar la estabilidad y la viabilidad continua de CHIP reforzaría una herramienta esencial para satisfacer las necesidades de las familias estadounidenses.

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