¿Qué es un deducible de seguro de salud? –Asesor de Forbes

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En un mundo perfecto, su plan de seguro de salud cubriría todos los gastos médicos. Dado que ese no suele ser el caso, es posible que tenga que pagar un deducible. Al comprender qué es un deducible y cómo funciona, puede elegir la cobertura adecuada para usted y evitar sorpresas financieras no deseadas en el futuro.

¿Qué es un deducible de seguro de salud?

Un deducible de seguro de salud es la cantidad que debe pagar de su bolsillo antes de que su compañía de seguros pague el resto de sus gastos de salud acumulados. “Si su plan de seguro incluye un deducible, usted es 100 % responsable de todos sus costos médicos hasta que alcance su deducible”, dice Janice Johnston, MD, directora médica y cofundadora de Redirect Health. En general, cuanto mayor sea su deducible, menor será su prima mensual y viceversa.

“Básicamente, está cubriendo sus apuestas sobre si cree que necesitará mucha atención médica o no usará mucho su seguro”, explica Jonathan Kaplan, MD, cirujano plástico certificado por la junta en Pacific Cirugía Plástica Heights en San Francisco.

Cómo funcionan los deducibles del seguro de salud

Por lo general, los deducibles se cumplen anualmente, lo que significa que se restablecen al comienzo de cada año. “Digamos que su atención médica total para el año fue de $3,000 y su deducible anual es de $1,000. En este escenario, pagaría $1,000 de su bolsillo y los beneficios de su seguro cubrirían los $2,000 restantes”, explica el Dr. Johnston.

Ella señala que si está involucrado el coseguro (lo que paga por la atención médica cubierta después de alcanzar su deducible), el monto restante más allá del deducible se comparte entre usted y la compañía de seguros. “El estándar de la industria para el coseguro es del 20 % para el asegurado y del 80 % para la aseguradora”, dice.

Imagine que su coseguro es del 20%. Usted va al médico y la cantidad permitida por su plan para una visita al consultorio es de $100. Si ya alcanzó su deducible, paga el 20% de $100 o $20. Si no lo ha hecho, paga la cantidad total permitida de $100.

Un estudio de 2020 sugiere que los deducibles tienen ventajas e inconvenientes. Si bien conducen a una disminución en el uso de varios servicios y tienden a ser rentables para las personas jóvenes y sanas, también dan como resultado mayores costos de bolsillo y tasas de hospitalización con el tiempo.

Diferentes tipos de deducibles de seguros de salud

Hay dos tipos de deducibles de seguro médico, explica el Dr. Johnston: individual y familiar. “Un deducible individual significa que el plan de seguro de salud solo cubre a una persona y esta es responsable de su deducible único. Un deducible familiar, por otro lado, es para cualquier persona con más de una persona en su plan y se divide en dos tipos comunes: agregado e integrado”, dice ella.

Con un deducible agregado, su familia tiene que pagar el deducible hasta que la compañía de seguros haya cobrado el deducible de toda su familia. Sin embargo, con un deducible incorporado, su plan comienza a pagar tan pronto como un miembro de su familia alcanza su deducible individual.

Cómo calcular, administrar y monitorear los deducibles del seguro de salud

Cuando se inscribe en su plan de seguro de salud, es probable que pueda elegir el deducible y la prima mensual que prefiera. “Las opciones de deducibles pueden variar y, por lo general, oscilan entre $250 y $7500 por año”, dice el Dr. Johnston.

Si tiene un plan de seguro con deducible, el Dr. Johnson recomienda considerar un cuenta de ahorros para la salud (HSA) o cuenta de gastos flexibles (FSA) si su empleador ofrece estas opciones. Al hacer contribuciones a este tipo de cuentas, puede usar dinero antes de impuestos para cubrir sus gastos médicos.

De todos modos, debe monitorear de cerca sus gastos contra su deducible anual, que se reinicia cada año, advierte Darshak Sanghavi, MD, director médico global de Babylon Health. Si anticipa que necesitará un procedimiento costoso que lo obligará a cumplir con su deducible, entonces le conviene programarlo a principios de año.

Además, aproveche las herramientas del sitio web de su compañía de seguros y compare costos entre médicos, recomienda el Dr. Sanghavi. “Algunos sitios de seguros también ofrecen herramientas de estimación de costos que le brindan a un individuo el precio que pagará entre varios proveedores por una tomografía computarizada o una cirugía”, dice.

Además, asegúrese de saber qué servicios son gratuitos en su plan de seguro. “Por ejemplo, la atención preventiva y los exámenes de detección son gratuitos y pueden ayudar a detectar problemas en una etapa temprana, lo que reduce los costos en el futuro”, dice el Dr. Sanghavi. Siempre que los siguientes servicios sean prestados por un proveedor de la red de su plan, a menudo no tendrá que pagar por ellos:

  • vacunas
  • Exámenes de presión arterial
  • Exámenes de VIH
  • Exámenes de obesidad y asesoramiento
  • Exámenes de consumo de tabaco
  • Pruebas de detección de cáncer de pulmón
  • prevención de caídas

Principales consideraciones para los deducibles del seguro de salud

“Para las personas que tienen suficientes ahorros para pagar su deducible en caso de una emergencia o que están relativamente sanas, un plan con deducible alto puede ser más económico anualmente debido a la reducción mensual [premium] costos Para las personas con afecciones médicas que requieren atención frecuente, tiene sentido un deducible más bajo con un costo mensual más alto”, dice Bethany Malone, MD, cirujana de colon y recto en Fort Worth Colon and Rectal Surgery Associates en Fort Worth, Texas.

Por supuesto, no tengas miedo de mirar a tu alrededor. “Es aconsejable darse una vuelta y comparar diferentes planes y sus respectivos deducibles, copagos, primas y costos de recetas para que pueda encontrar el adecuado para su situación particular”, dice el Dr. Sanghavi.

Fuentes

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