Por qué a las aseguradoras les encanta tu reloj inteligente

La ley de privacidad envejecida y mal equipada de Australia y su revisión lenta están aumentando el riesgo de que los datos personales confidenciales generados por un reloj inteligente sean utilizados indebidamente por intereses comerciales. Sin la protección de estrictas reglas de privacidad comparables al Reglamento General de Protección de Datos de la Unión Europea o incluso a la Ley de Privacidad recientemente actualizada de Nueva Zelanda, es poco probable que se resuelvan los desafíos de privacidad que plantea el uso de datos personales por parte de las empresas.

Riesgos de privacidad

Ya sea que se trate de una aplicación de teléfono móvil vinculada a su automóvil que monitorea su eficiencia de conducción, o una aplicación de bienestar de seguros de salud vinculada a su reloj inteligente, el aumento en la recopilación de datos y un posible movimiento hacia la agregación de esos datos está ocurriendo rápidamente.

Sin embargo, los riesgos de privacidad que conlleva el flujo de datos de la tecnología portátil a las aseguradoras no suelen atraer mucha atención de los medios; tampoco lo hace la cuestión de si los consumidores que descargan aplicaciones o vinculan dispositivos a las aseguradoras están en condiciones de ofrecer su consentimiento informado.

Sin embargo, los reguladores y los investigadores parecen conscientes de los riesgos de privacidad que plantea este tipo de flujo de datos. La Comisión Australiana de Competencia y Consumidores (ACCC), que parece estar cada vez más alerta a los problemas de privacidad, ha hecho sonar la alarma sobre la posibilidad de que las grandes tecnológicas intenten monetizar los conjuntos de datos de salud y estado físico recopilados y compilados a través de dispositivos inteligentes.

A finales de 2019, días después de que Google anunciara la adquisición global del fabricante de relojes inteligentes Fitbit por 2.100 millones de dólares (3.000 millones de dólares), el entonces presidente de la ACCC, Rod Sims, dijo que cualquier garantía que Google ofreciera de no vender los datos de Fitbit era esencialmente inútil. El acuerdo global se cerró en enero, a pesar de que la ACCC estaba realizando una investigación de cumplimiento del acuerdo. Esa investigación, que tiene en cuenta tanto la competencia como las consideraciones de los consumidores, está en curso.

descuentos por hacer ejercicio

Aseguradoras australianas AIA y NIB, así como aerolíneas como Qantas Ejecute aplicaciones de bienestar que ofrezcan recompensas para los usuarios en diversas formas. La aseguradora de salud y vida AIA describe su aplicación AIA Vitality como “un programa personalizado de salud y bienestar respaldado por la ciencia que […] te anima a moverte más, comer bien y realizar controles de salud regulares”.

La aplicación, disponible para personas con pólizas de AIA Health y AIA Life Insurance, está vinculada a un dispositivo inteligente compatible. Los usuarios progresan a través de un programa de recompensas, lo que les permite obtener un 20 por ciento de descuento en su prima.

Eludiendo las restricciones regulatorias, estas recompensas son cruciales. Las aseguradoras de salud australianas se rigen por un sistema de calificación comunitario, lo que significa que, independientemente del estado de salud, la edad, el género o cualquier otro factor, a las personas se les cobrará la misma prima que a cualquier otro miembro que viva dentro de su estado.

Sin embargo, pueden ofrecer un descuento si saben que hace más ejercicio o come bien. Pero el marco regulatorio significa que el comportamiento opuesto (alguien que se mueve menos y tiene una dieta poco saludable) no puede conducir a aumentos de políticas o, incluso, a la denegación de una política.

Efectos de precios indirectos: mudarse y tener un estilo de vida saludable puede generarle descuentos de su aseguradora.

Efectos de precios indirectos: mudarse y tener un estilo de vida saludable puede generarle descuentos de su aseguradora.

En respuesta a nuestras preguntas escritas, el director ejecutivo de NIB para el seguro de salud de los residentes australianos, Ed Close, enfatizó que la aplicación de la aseguradora se ofreció “sin costo adicional” a los usuarios.

“Cuando un miembro de NIB usa nuestra aplicación ‘Well with NIB’, podemos recopilar información personal para enviar comunicaciones a nuestros miembros que contienen información, productos y servicios de salud personalizados”, dijo Close.

“También podemos usar la información personal de un miembro para identificar áreas en las que pueden beneficiarse de uno de nuestros programas de administración de la salud”, dijo, y agregó que dependía del miembro decidir si participar. Además, los miembros pueden solicitar que su información personal se borre de la aplicación si deciden dejar de usarla, dijo NIB.

La aseguradora insistió en que esta información no se estaba utilizando para fijar el precio de un producto, sino simplemente para personalizar las ofertas de los clientes.

Sin embargo, la línea entre el precio y la personalización se difumina cuando una póliza adaptada al estilo de vida trae consigo el beneficio de un descuento futuro. Incluso si estos descuentos benefician al consumidor, establecen un nexo entre los datos de salud y los precios. Después de todo, un descuento asciende a un cambio en el precio.

‘No tenemos forma de saber cómo funciona el precio de los seguros porque las empresas lo mantienen completamente en secreto’.

Sofía Bednarz, Universidad de Sídney

Los datos generados por dispositivos portátiles ofrecen una gran ventaja. No solo pueden conocer mejor a sus clientes, sino que también pueden ajustar los algoritmos para perfilar a las personas de una manera más detallada. No está claro cómo se utilizarán esos perfiles en el futuro.

Los observadores de la industria están de acuerdo en que las aseguradoras australianas ya están compitiendo para encontrar los clientes más baratos, es decir, los asegurados que tienen menos probabilidades de enfermarse y costarles a las aseguradoras. La tecnología portátil acelera esa carrera, poniendo a aquellos con la mayor cantidad de datos en una ventaja competitiva.

Katharine Kemp, profesora de derecho en la Universidad de Nueva Gales del Sur, dice que aquí existe “el potencial de que las aseguradoras discriminen e incluso excluyan [based on] indicadores de salud o niveles de actividad que están captando desde el dispositivo”.

‘Vigilancia intensa’

Y a más largo plazo, dice Kemp, una empresa podría aplicar datos a la inteligencia artificial y hacer “inferencias y predicciones sobre la salud futura del consumidor; posibilidades y probabilidades de que el propio consumidor no conozca [that] podría ser utilizado contra el consumidor.”

“Algo de discriminación o exclusión será difícil de descubrir porque la compañía usará publicidad dirigida, y puede simplemente decidir no mostrar sus anuncios y ofertas en línea a los consumidores ‘indeseables’”, dijo Kemp. “Si pasa a esta intensa vigilancia, monitoreo y recopilación generalizada de datos, avanza hacia la selección selectiva y la discriminación”, agregó.

Con acuerdos y declaraciones de privacidad opacos, cualquier consentimiento que un consumidor dé para entregar datos generados por un reloj inteligente probablemente sea desaconsejable, encuentra.

“Es completamente falso decir que los consumidores están dando su consentimiento a algo cuando no lo entienden y tienes que dar su consentimiento a un montón de vagos propósitos adicionales cuando solo quieres aceptar lo que es necesario para comprar el producto”, dice Kemp.

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El problema de los datos personales que fluyen del asegurado a la aseguradora va más allá de los relojes portátiles y las industrias de seguros, según una investigación publicada este mes.

Zofia Bednarz, profesora de derecho comercial en la Universidad de Sydney, ha analizado la recopilación de datos como parte de un proyecto de investigación más amplio que analiza el derecho de seguros y la lucha contra la discriminación. En una entrevista, Bednarz señaló los programas de fidelización de empresas que también ofrecen productos de seguros, como Qantas y el propietario del supermercado Coles. Ambas empresas ofrecen programas de fidelización, así como productos como seguros de hogar, salud y mascotas.

Bednarz analizó las políticas de privacidad vigentes hace aproximadamente un año y dijo que su redacción significaba que las empresas podrían estar cambiando e intercambiando datos entre esquemas de lealtad y productos de seguros. “No tenemos medios para saber cómo funcionan los precios de los seguros porque las compañías lo mantienen en completo secreto”, dijo.

Lo que está claro es que las aseguradoras no muestran signos de disminuir su búsqueda de datos, y la ambigüedad regulatoria subraya la urgencia de actualizar la Ley de Privacidad de Australia de 1988. El progreso en la revisión ha sido lento, algo que, según el presidente de la Fundación de Privacidad de Australia, David Vaile, ha dejado el uso de datos por parte de las compañías de seguros como una bomba de relojería y como un “bomba de miel”.

“Es tan rico y tan atractivo que incluso si no se abusa de él en este instante, atrae a operadores y estafadores aparentemente heterosexuales”. [alike]”, dijo Vaile.

Laurel Henning informa sobre asuntos regulatorios para MLex de LexisNexis.

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