¿’No jubilarse’? Así es como manejar su cobertura de Medicare

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Retirado con Medicare que regresan a la fuerza laboral pueden descubrir que tienen opciones cuando se trata de su cobertura de atención médica.

Es decir, dependiendo del tamaño de su nuevo empleador, es posible que pueda elegir el plan de salud de la compañía y cancelar Medicare, y luego volver a inscribirse en el futuro.

Sin embargo, si sigue este camino, hay muchas reglas y plazos que debe conocer. Sin embargo, seguir con su cobertura de Medicare puede resultar en primas más altas debido a los ingresos adicionales de su trabajo (más información a continuación).

Medicare básico es la Parte A (cobertura hospitalaria) y la Parte B (atención ambulatoria). Algunos beneficiarios combinan eso con un plan independiente de medicamentos recetados de la Parte D y un Medigap póliza (que cubre algunos costos que vienen con Medicare básico). Otros eligen obtener las Partes A y B a través de un Plan Advantage (Parte C), que por lo general incluye la Parte D y algunos extras como servicios dentales y de la vista.

La Parte A viene sin prima siempre que tenga un historial de 10 años de contribución al programa a través de impuestos sobre la nómina. Para la Parte B, el la prima mensual estándar es de $170.10 (para 2022) y las primas de la Parte D tienen un promedio de $33.

Sin embargo, los beneficiarios de mayores ingresos pagan más por las primas de las Partes B y D. Esto significa que vale la pena considerar cómo los ingresos adicionales de un trabajo podrían afectar lo que paga. (Ver gráficos.)

Si va a trabajar para un pequeño empleador, deberá mantener las Partes A y B incluso si termina inscribiéndose en el plan de salud de la empresa.

“Si vuelven a trabajar para un empleador con menos de 20 empleados, querrán conservar tanto la Parte A como la B porque Medicare es la cobertura principal y la cobertura grupal es secundaria”, dijo Danielle Roberts, cofundadora de la firma de seguros Boomer. Beneficios.

También puede no tener sentido financiero elegir el plan grupal en lugar de, por ejemplo, una póliza Medigap o un plan Advantage.

“A veces, la cobertura de salud en un empleador pequeño cuesta considerablemente más”, dijo Roberts, y agregó que vale la pena analizar los números antes de tomar una determinación.

Si el plan del empleador termina siendo adecuado, puede desafiliarse de su plan de medicamentos recetados si la cobertura grupal es tan buena o mejor que los beneficios de la Parte D (“acreditables”).

En grandes empresas

Si está buscando un plan de salud en una empresa con 20 o más empleados, tenga en cuenta algunos inconvenientes potenciales.

Primero, si la cobertura basada en el trabajo viene con una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, no puede contribuir si permanece en cualquier parte de Medicare, incluida solo la Parte A.

Y, cancelar la Parte A únicamente para aprovechar una HSA puede no ser práctico.

“Si ya comenzaron a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social, no pueden cancelar la Parte A sin tener que devolver todos los beneficios que recibieron del Seguro Social hasta el momento”, dijo Roberts.

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Si desea utilizar el plan de salud del empleador, puede cancelar la Parte B y ahorrar en esas primas. Asegúrese de confirmar que el plan de su empleador se consideraría cobertura acreditable para la Parte D. Su compañía de seguros debe proporcionarle esa información.

“Esos planes HSA podrían estar bien para la Parte B, pero no para la Parte D”, dijo Elizabeth Gavino, fundadora de Lewin & Gavino y corredora independiente y agente general de los planes de Medicare.

Además, si tiene una póliza Medigap, también tendrá que cancelarla.

Sin embargo, en el futuro, cuando vuelva a tomar la Parte B, obtendrá una nueva ventana de seis meses para comprar una póliza Medigap sin suscripción, dijo Roberts.

“Es una de las pocas formas en que una persona puede obtener una segunda ventana de inscripción abierta de Medigap”, dijo.

Hay otros plazos que debe tener en cuenta cuando eventualmente pierda la cobertura de su empleador y quiera cambiarse a Medicare y, a menudo, requisitos para comprobar que tenía cobertura calificada.

Una vez que deja de trabajar, tiene un período de ocho meses para inscribirse o volver a inscribirse en la Parte B. Si no lo hace, podría enfrentar una multa por inscripción tardía. Por cada año completo que debería haber estado inscrito pero no lo estuvo, pagará el 10 % de la prima estándar mensual de la Parte B.

Para inscribirse en la Parte D, ya sea como un plan independiente o a través de un Plan Advantage, tendrá dos meses después de que finalice su plan en el lugar de trabajo. Si pierde esa ventana, podría enfrentar una multa por inscripción tardía. Esa cantidad es el 1% de la prima base por cada mes completo que podría haber tenido cobertura pero no la tuvo.

Esos planes HSA pueden estar bien para la Parte B pero no para la Parte D.

Isabel Gavino

Fundador de Lewin & Gavino

Asimismo, si desea un Plan Advantage, solo tiene dos meses desde que finaliza su cobertura laboral para inscribirse en uno. Si se lo pierde, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción.

Para aquellos que pueden entrar y salir de la fuerza laboral y, por lo tanto, entrar y salir del seguro del lugar de trabajo: cada vez que pierde la cobertura, la ventana de ocho meses se reinicia, según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid.

En otras palabras, si acude a otro empleador que brinda cobertura calificada antes de que se agote el plazo, está libre de problemas. La próxima vez que lo suelte, esa ventana se reiniciará. Sin embargo, recuerde que para la cobertura de medicamentos, son dos meses.

En cuanto a proporcionar prueba de cobertura: una vez que ya no la tenga a través del trabajo, la aseguradora debe enviarle una carta que muestre las fechas en que estuvo cubierto en su plan.

Para inscribirse en las Partes A y/o B, debe proporcionar a la Administración del Seguro Social un forma de su empleador que certifique que estaba cubierto, dijo Roberts.

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