Los planes de salud con deducibles altos empeoran la desigualdad de ingresos

Cualquiera que tenga un deducible alto plan de salud entiende la dinámica: cuando a las personas les cuesta más acceder a la atención médica, lo pensarán dos veces antes de usarla. Es un sistema diseñado para mantener bajos los costos al desalentar el servicio.

Pero hay algo aún más insidioso en estos planes. Para las familias de bajos ingresos de California que ya viven de cheque en cheque, una sola necesidad médica puede hundirlos aún más en un peligro financiero. Este tipo de atención médica mantiene pobres a las personas pobres.


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Eso es precisamente lo que preocupa a Malissa Sánchez, cuyo empleador en Los Ángeles esencialmente la obligó a tener un plan de salud con deducible alto (HDHP) en abril cuando eliminó un sistema de pago directo que anteriormente le permitía comprar su propia cobertura.

“El nuevo plan simplemente no es tan bueno”, dijo Sánchez, de 30 años. “Me preocupa mucho que lo estén implementando ahora, cuando menos podemos pagarlo. Voy de un lado a otro entre estar preocupada y enojada”.

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A través de California como alrededor la nación, los HDHP han ido ganando popularidad entre los empleadores. Ya sea que se ofrezca solo o como una de varias opciones para trabajadores cubiertos, un HDHP requiere que los pacientes paguen el 100 % de sus costos médicos hasta un límite establecido antes de que cualquier “seguro” entre en vigencia, sin importar cuánto contribuyan a las primas del plan. El IRS define un plan con deducible alto como uno que le cuesta a una persona $1,400 o más al año ($2,800 para una familia) antes de que una aseguradora comience a pagar la cuenta.

Sin embargo, es casi seguro que ese no es el final del costo para un paciente. Una vez que se alcanza un deducible, los trabajadores en la mayoría de los planes de salud de la empresa siguen siendo responsables de un porcentaje de sus facturas en el futuro (denominado eufemísticamente “coseguro”) hasta que se alcanza un límite anual, a menudo $3,000 o más para una persona o el doble para una familia. sido alcanzado.

Debido a que los planes con deducible alto generalmente tienen primas mensuales más bajas, se promocionan como opciones asequibles para los trabajadores con poco dinero, y pueden serlo para aquellos que rara vez o nunca los usan y pueden pagar pagos enormes y repentinos si lo hacen. Sin embargo, en general, las empresas son las que ahorran, pagando parte o la totalidad de las primas reducidas y luego viendo a los empleados absorber el costo inicial de recibir atención médica.


Se ha vuelto común que los trabajadores estén cubiertos por planes con deducibles anuales de $3,000 o más para un individuo y quizás el doble para una familia.



Ese costo puede ser asombroso. En sus beneficios de salud para empleadores de 2021 encuestaKaiser Family Foundation (KFF) descubrió que el deducible anual promedio para un solo trabajador cubierto es de $1,699, una cifra que ha aumentado 68% en la última década. Para aquellos que trabajan en empresas más pequeñas, la mordedura es aún mayor: $ 2,379 en deducible pagado antes de que entre en vigencia el seguro. En la mayoría de los casos, eso se suma a las primas mensuales, los copagos y el coseguro.

“Lo que las empresas pueden decirles a sus empleados es: ‘Miren, podemos ofrecerle una prima más baja si acepta el plan de salud con deducible alto’”, Atul Gupta, profesor de administración de atención médica de Wharton School, dicho de la tendencia hace un par de años. “Y si estás relativamente saludable, también estarás mejor. Pero si espera usar una cantidad razonable de atención, estos planes se vuelven bastante caros”.

Los expertos de la industria le dijeron a Capital & Main que se ha vuelto común que los trabajadores estén cubiertos por planes con deducibles anuales de $3,000 o más para un individuo y quizás el doble para una familia. Esos son números insostenibles para muchos estadounidenses, pero casi inmediatamente llevarían a la bancarrota a una persona de bajos ingresos.

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Durante varios años, Malissa Sánchez había encontrado una manera de seguir adelante. Sánchez, que trabajaba en el servicio de alimentos para el gigante de catering de aerolíneas LSG Sky Chefs en el Aeropuerto Internacional de Los Ángeles, se basó en una regla de la ciudad y en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio para salir adelante.

Bajo una ordenanza de salario digno establecida por la ciudad de Los Ángeles, que aprueba a los contratistas para hacer negocios en LAX, los trabajadores del aeropuerto debe ser pagado una tarifa por hora específica más suficiente dinero para comprar un seguro de salud si el empleador no ofrece un plan sin prima. En 2022, el salario por hora es de $17, más un diferencial de atención médica de $5.67 por hora. La ordenanza requiere que los empleadores gasten todos los $5.67 (por trabajador, por hora) directamente en un plan sin prima, o paguen a los trabajadores esa cantidad y les dejen comprar el suyo propio.

Para Sánchez, el diferencial de atención médica ascendió a más de $ 900 adicionales por mes en ingresos. Utilizando el California cubierta intercambio, dijo que pudo comprar cobertura subsidiada para ella y su esposo por $168 por mes, con su pequeña hija cubierta por Medi-Cal. La diferencia, dijo, le permitió pagar gran parte de los $800 por mes que gasta en la guardería mientras trabaja.

Sin embargo, en abril, Sky Chefs implementó un nuevo plan de la compañía, según el cual los empleados no pagan primas por sí mismos, sino hasta $600 por mes si quieren incluir a sus familias. También están comprometidos con un deducible individual de $1,500 y familiar de $3,000, más 20% de coseguro y copagos.

Al hacerlo, Sky Chefs rescindió su pago de atención médica de $5.67 por hora a sus trabajadores, más de $10,000 por año en ingresos. Ya no existe la opción de que los trabajadores compren sus propios planes con un diferencial salarial.


Cuando las empresas cobran primas pero los pacientes evitan usar el sistema, por cualquier motivo, las aseguradoras ganan.



“No he visto a otro empleador hacer esto, y no estoy seguro de por qué un empleador querría hacerlo, porque es el tipo de movimiento que es muy impopular para los trabajadores”, dijo James Elmendorf, director de políticas de Los Ángeles. Alianza por una Nueva Economía. “Es raro que un empleador aumente los salarios y luego los reduzca”.

En respuesta a una serie de preguntas planteadas por Capital & Main, Sky Chefs proporcionó una declaración a través de una firma de relaciones públicas que decía en parte: “Nos complace brindar a todos nuestros empleados de LAX cobertura de atención médica con un suplemento de prima cero. Este plan de atención médica de copago permitirá que nuestros asociados tengan acceso a un plan de atención médica calificado sin tener que preocuparse por pagar ninguna prima… Dado que brindamos cobertura sin prima a todos nuestros empleados de LAX, descontinuamos el suplemento por hora”.

Cuando se le pidió por segunda vez que respondiera preguntas específicas, la firma de relaciones públicas reiteró que el nuevo plan cumplía con la ordenanza de salario digno y dijo que Sky Chefs no haría más comentarios.

El sindicato de Sánchez, UNITE HERE Local 11, ha protestado por el repentino cambio de política, en parte porque no se negoció colectivamente. Los líderes sindicales señalan que la mayoría de sus trabajadores Sky Chefs en LAX habían estado tomando los $5.67 adicionales por hora y comprando su propio seguro. (Divulgación: UNITE HERE Local 11 es un patrocinador financiero de Capital & Main).

Una pregunta justa es qué obtiene Sky Chefs por su dinero. “Esa es una cantidad astronómica para que una empresa gaste en un plan de salud que no es bueno, o que tiene un deducible o copago alto”, dijo Elmendorf. “Esa es toda la razón de la cifra de $5.67: se considera que es aproximadamente la cantidad por hora, por trabajador, que se necesitaría para pagar un plan de salud familiar realmente bueno”.

“No sé por qué están implementando un plan que claramente no es un seguro familiar gratuito si ya no pagan a los (trabajadores), y esa no es la intención de la ordenanza”, agregó Elmendorf. “La ciudad tendría razón en preguntar al respecto, y tal vez preguntar específicamente si todos los $5.67 se gastan en atención médica. No tengo idea de si lo es o no, pero esa es una pregunta que vale la pena hacer”.

No hay indicios de que los funcionarios de Los Ángeles estén cuestionando el nuevo plan.

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Este tipo de escalada rápida, el costo a cargo del trabajador está profundizando la desigualdad de ingresos. en un 2018 estudio publicado en el Revista estadounidense de salud pública, los investigadores descubrieron que el gasto médico había llevado efectivamente a millones de estadounidenses a la pobreza, o más. En el estudio se incluyeron 7 millones de personas que ganaban al menos el 150% de la línea federal de pobreza pero que fueron empujadas por debajo de esa línea una vez que se tuvieron en cuenta sus costos médicos.

Sin embargo, las compañías y los gigantes de los seguros de salud adoran los HDHP, y solo hay que mirar la pandemia para ver por qué. Durante lo peor de las primeras oleadas de COVID en 2020, una gran cantidad de estadounidenses se mantuvieron alejados de los hospitales, médicos y consultorios dentales, muchos de ellos preocupados por contraer el virus. Resultado: Compañías de seguros acumuló enormes ganancias. Cuando las empresas cobran primas pero los pacientes evitan usar el sistema, por cualquier motivo, las aseguradoras ganan.

La cantidad de empresas privadas que cuentan con HDHP se triplicó aproximadamente en menos de una década, del 15 % en 2010 al 45 % en 2018, según el Oficina de estadísticas laborales. Varios informes sitúan ahora esa cifra entre el 50% y el 53%. El KFF encuestamientras tanto, descubrió que casi el 30 % de los trabajadores cubiertos por la empresa están actualmente inscritos en un plan con un deducible anual de al menos $2,000.

Para tantos trabajadores de bajos ingresos, es el filo de una navaja. Malissa Sánchez y su familia forman parte del 35% de estadounidenses que, según la Reserva Federal, no pueden cubrir un $400 emergencia de cualquier tipo sin endeudarse ni vender nada. En otras palabras, ahora tiene un plan de salud de la empresa que no querrá usar.

“Nos va a doler mucho”, dijo. “Es simplemente ridículo. Les hemos sido leales, pero no les importan las familias trabajadoras. Lo que les importa es el negocio”.



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