¿Hay seguro de salud grupal disponible para pequeñas empresas?

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio cambió muchas de las regulaciones que afectan a las pequeñas empresas y los seguros, y continúa haciéndolo. (Imagen: Shutterstock)

El seguro es uno de los mayores gastos tanto para las empresas como para las personas. Según la Kaiser Family Foundation (KFF), la primas anuales promedio en 2021 fueron $7,739 para cobertura individual y $22,221 para cobertura familiar. Durante el último año, la prima promedio para la cobertura individual y familiar aumentó un 4%. Aún más impactante: la prima familiar promedio ha aumentado un 47 % desde 2011 y un 22 % desde 2016.

Con aumentos como estos, no es de extrañar que la gente esté frustrada, enojada y buscando formas de ahorrar. Recientemente, la dueña de un negocio explicaba lo enojada que estaba porque su plan de seguro de salud individual, comprado a través del mercado, acababa de aumentar las primas—otra vez—y esta vez era peor que antes.

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Los últimos años han sido testigos de una creciente brecha entre seguro colectivo e individual – muchos propietarios de pequeñas empresas no han podido mantenerse al tanto de todos los detalles. Muchos dueños de negocios, erróneamente creen:

  • No podían hacer un seguro de grupo.
  • Tendrían que pagar por todos sus empleados.
  • El seguro individual sería más barato.

Esto simplemente no es cierto.

Los contratos de seguros individuales (es decir, los planes Obamacare) ya no son lo mismo que los planes de seguros colectivos. Las diferencias incluyen deducibles, exposiciones financieras de desembolso máximo y precios. En la mayoría de los casos, el seguro individual es menos ventajoso para el consumidor.

Muchos propietarios de pequeñas empresas no son conscientes de la mayor disponibilidad de seguros colectivos. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio cambió muchas de las regulaciones que afectan a las pequeñas empresas y los seguros, y continúa haciéndolo. Muchos estados continúan modificando sus propias reglas aplicables a grupos que emplean entre dos y 50 personas (grupos pequeños).

En la mayoría de los estados, las empresas con dos o más personas son elegibles para comprar un seguro grupal. ¿Porque es esto importante? Porque, en muchos estados, el seguro grupal puede ser menos costoso por persona, tener exposiciones financieras más bajas y tener acceso a redes PPO más grandes.

¿Como funciona?

Hay un aspecto poco conocido de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio que hace que los seguros grupales sean muy accesibles para las pequeñas empresas. Si una empresa tiene una fecha de inicio/renovación del 1 de enero, entonces la empresa no está obligada a contribuir a las primas de los empleados. Además, no hay requisitos de participación (es decir, cuántas personas deben participar de la población ocupada), por lo que el propietario de la empresa podría ser el único participante: un “grupo” de uno.

Algunos estados no permiten grupos de uno. En estos estados, debe tener dos participantes. Y tenga en cuenta que los grupos de marido y mujer reciben un trato diferente y pueden no ser elegibles.

Si el plan de seguro grupal se renueva en cualquier otra fecha del año, entonces el grupo está sujeto a requisitos de contribución y participación. Estos requisitos los establecen las compañías de seguros y, por lo general, son menos estrictos de lo que creen la mayoría de los propietarios de negocios. En la mayoría de los casos, se le pide al empleador que aporte solo el 25% del costo de la cobertura individual en el plan de menor costo.

Así es como se desarrolla esto en el mundo real: la mayoría de las pequeñas empresas ofrecen dos o tres planes para que los empleados elijan, uno de los cuales será el “costo más bajo”. El empleador entonces calcula el 25% de lo que le cuesta a esa sola persona y el empleado es responsable de la prima restante. De cuanto dinero estamos hablando? Por lo general, se le pide a un empleador que contribuya entre $75 y $225 por mes por persona, según la edad del empleado, solo para las personas que eligen contribuir.

En cuanto al requisito de participación, normalmente es el 70 % del personal de tiempo completo elegible después de las exenciones calificadas. Una exención calificada es alguien que tiene un plan de seguro de un cónyuge, el gobierno o un plan individual. Digamos que tenemos un grupo de 10 empleados de tiempo completo, cuatro de los cuales tienen cobertura a través de su cónyuge y uno que tiene Medicare. Así es como determinamos el requisito de participación:

10 elegibles menos cinco exenciones calificadas = 5 empleados

En este caso, para llegar al 70% de participación, solo deben participar cuatro personas.

El seguro colectivo y las redes de proveedores mejoradas podrían estar disponibles para empresas muy pequeñas y propietarios de empresas. No se conforme con una protección de seguro de salud inferior cuando hay mejores planes a su alcance. Un corredor de pequeñas empresas es el más adecuado para ayudar a determinar qué es lo mejor para las empresas individuales.

marcus newman ([email protected]), RHU, CBC es vicepresidente de beneficios para empleados en GCG Financierouna empresa del Grupo Alera, un proveedor líder de beneficios excepcionales para empleados, gestión de riesgos y soluciones de gestión de patrimonio.

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