Confíe, pero verifique antes de optar por una cobertura de seguro grupal

Hay riesgos de un aumento repentino en el costo del seguro o de que el proveedor de servicios lo detenga.

Hay riesgos de un aumento repentino en el costo del seguro o de que el proveedor de servicios lo detenga.

Ir en línea, se nos dice. Automatice sus inversiones, pagos de primas, pagos de facturas. La vida es más fácil y las cosas se hacen. Hasta que no lo hacen.

Vimos en columnas anteriores de la nota de portada algunos de los problemas a los que son propensas las pólizas de seguro de grupo. Los casos típicos han sido de bancos que ofrecen cobertura de salud grupal a sus titulares de cuentas y luego deciden abandonar esta actividad. O pueden haberse fusionado y las prioridades han cambiado en su oficina corporativa.

Las variantes de este modelo son pólizas grupales ofrecidas por otras entidades o instituciones comerciales, incluidos los clubes y asociaciones a los que pertenece. Pueden ser coberturas de accidentes personales, de vida o de pensión, y se te ofrecen por ser titular de una cuenta de ahorro, titular de una tarjeta de crédito, pensionista, miembro de una asociación de antiguos alumnos, miembro de un club de ocio, etc.

No existe ninguna restricción sobre las pólizas de grupo desde el punto de vista de la regulación de seguros, excepto que el grupo no debe formarse con el propósito de comprar un seguro.

Las pólizas de grupo tienen ventajas significativas. Registrarse en ellos es fácil. Las ofertas ya están negociadas y hay opciones de selección simples para elegir. Del mismo modo, las renovaciones también son fáciles. Hay comodidad en los números y es posible que conozca a otros miembros personalmente, según la naturaleza del grupo. Hay una interfaz para reclamos en forma de administrador de la póliza de grupo y hablan con el TPA para hacer sus cosas.

Las tarifas premium son significativamente más baratas.

Enfoque único para todos

En cuanto a las desventajas, las políticas son de talla única. Sin embargo, son muy recomendables si no puede o no quiere comprar una cubierta individual.

Pero de lo contrario, perderá una cobertura potencialmente mejor que se adapte mejor a su situación y necesidades específicas. Existe el riesgo, como se vio anteriormente, de que el proveedor de servicios detenga este servicio y eso ha dejado a muchos sin cobertura y sin poder comprar un seguro para continuar.

Esto afecta específicamente a la población de mayor edad y su seguro de salud, ya que las aseguradoras toman decisiones de suscripción más prudentes cuando se trata de cubrir este segmento.

El otro impacto que enfrentan los asegurados bajo la póliza de grupo en tales situaciones es un aumento repentino en el costo de su seguro. Las tasas de las primas de las pólizas grupales frente a las individuales son un factor; la otra es que los individuos ahora son mayores y atraen tasas de slab más altas.

Agregue a esto el hecho de que las tarifas de los seguros de salud y de vida están experimentando aumentos sustanciales en las primas debido a los costos de las reclamaciones de COVID a las compañías de seguros y la inflación en los costos de atención médica. Aparte de esto, hay trampas administrativas y logísticas a tener en cuenta. Uno de ellos surgió en una conversación con un amigo de la familia.

La señora se había jubilado como funcionaria de banco y optó por una póliza de seguro de salud grupal a través de su asociación de jubilados. Se compartieron los términos y tarifas de renovación y la asociación que lo manejaba solicitó instrucciones permanentes para debitar la prima en la fecha de vencimiento. Ella envió un correo electrónico autorizando el débito y esto fue debidamente reconocido. Habiendo hecho lo necesario, volvió a hacer lo que hacen los jubilados, y con mucha razón.

El débito, sin embargo, no se produjo, y tampoco su renovación. Como estaba preocupada por rastrear su cuenta bancaria, todo salió a la luz cuando ya era demasiado tarde.

Ahora, su póliza no se renueva y hay una interrupción en la cobertura, ambas situaciones desconcertantes. Cuando prosiguió con el asunto, la asociación de jubilados de su banco / el banco donde había dado instrucciones permanentes (el mismo banco, su antiguo empleador) se están lavando las manos de la responsabilidad por el débito que no tuvo lugar y le indican la dirección adecuada. descargos de responsabilidad que enfatizan que la carga de la diligencia debida siempre fue suya.

¡La primera es una organización de servicios y la segunda está respaldada al máximo por tecnología que debería garantizar que tal falla nunca ocurra!

La compañía de seguros aún no está en la imagen para siquiera decir algo porque, sin prima recibida, no está legalmente en riesgo según la Ley de Seguros. Este no es un incidente aislado. Las soluciones no son perfectas y ciertamente no son fáciles.

La lógica y el juego limpio sugieren que la asociación, y el banco que la sigue, deben ser responsables de restaurar su cobertura y pagar sus reclamos, si corresponde, hasta que eso suceda.

El miembro duda en tomar una posición firme, pero alguien debería comenzar a hacer precisamente eso. Tanto la asociación de jubilados como el banco son servicios contra pago y entonces, ¿entraría esto en la Ley de Defensa del Consumidor? ¿O un tribunal de consumidores vería mala fe en este descargo de responsabilidad? De cualquier manera, ¿la única manera de asegurarse de que su prima llegue a su destino es hacer cola con efectivo y salir con un recibo firmado y sellado? Estos convenientes descargos de responsabilidad deben analizarse detenidamente y desecharse.

En los seguros hay una cláusula que dice que el asegurado tiene que comportarse como un no asegurado prudente. Es decir, incluso si tiene una póliza de seguro, debe tomar todas las medidas para protegerse contra las pérdidas como lo haría si no tuviera un seguro. Esto subraya tanto la minimización de pérdidas como las buenas intenciones.

Del mismo modo, hasta que haya cierta certeza de que tales brechas no absorberán su cobertura de seguro, verifique ese débito y asegúrese de que su prima haya llegado al destino previsto. Confiar pero verificar.

(El escritor es un periodista de negocios especializado en seguros e historia corporativa)

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