Cómo autoasegurarse para gastos de atención médica a largo plazo (2022)

Cada uno de nosotros debe tomar la decisión de autoasegurarse para nuestro cuidado a largo plazo u obtener un seguro de cuidado a largo plazo. Periódicamente, los vendedores de seguros colocan vallas publicitarias que sugieren que si su asesor financiero no recomienda un seguro de atención a largo plazo, debe demandarlos. Sin embargo, no somos fanáticos de los seguros de atención a largo plazo.

En la fantasía del seguro de atención a largo plazo, por una pequeña prima ahora puede asegurarse contra los altos costos médicos más adelante. En realidad, las primas de las pólizas de seguro de atención a largo plazo generalmente están sujetas a un “derecho limitado a cambiar las disposiciones de la prima” que permite a los proveedores cambiar el precio del seguro a su favor después del hecho. Es más, el seguro de cuidado a largo plazo solo cubre una lista limitada de eventos de salud y por una cantidad mínima de tiempo. Las pólizas se venden en base a estadísticas deliberadamente engañosas y duran tan solo 3,1 años a pesar de que se denominan “a largo plazo”.

Supongo que si la atención a largo plazo fuera su única preocupación en el mundo, entonces el seguro de atención a largo plazo podría ser la mejor respuesta. Sin embargo, hay múltiples preocupaciones en la vida. ¿Tendrá suficiente dinero para medicamentos recetados? ¿Para atención médica que no sea atención a largo plazo? ¿Para gastos funerarios? Si vive más de 100 años? Si quieres viajar más? Si sus hijos necesitan ayuda financiera? ¿Si quieres tener un barco?

El ahorro invertido es el seguro más flexible, capaz de cubrir necesidades y miedos para los que no existe otro seguro.

En general, si puede autoasegurarse, probablemente estará mejor.

Actualizaciones de nuestro consejo “Cómo autoasegurarse”

Vendedores de seguros de atención a largo plazo (a veces abreviados LTC

LTC
o LTCI) le indicará el porcentaje de personas que necesitarán atención a largo plazo. En particular, no le dicen cuánto cuidado terminan necesitando esas personas. Resulta que el evento promedio de atención médica al final de la vida dura 6 meses cuando tiene 85 años. Esto significa requerir vivienda médica o atención regular, como atención domiciliaria o un asilo de ancianos, durante 6 meses.

En 2020recomendamos:

“Con el 90 % de las personas que requieren 3 años o menos de atención en un hogar de ancianos, presupuestar como si necesitara tres años de atención en un hogar de ancianos debería ayudar a garantizar que tenga suficiente dinero para autoasegurarse su atención a largo plazo.

“A un costo anual promedio de $75,000, tres años de atención costarían $225,000”.

Desde esa recomendación, descubrimos Estudio de costo de atención de Genworth. Cada año desde 2004, Genworth ha encuestado a proveedores médicos para recopilar una base de datos de costos regionales promedio para gastos comunes de atención a largo plazo. Esto significa que puede buscar cuánto pueden costar los servicios de atención a largo plazo específicamente en el área donde desea recibir atención.

Estadísticamente hablando, el 60% de las personas nunca necesitan cuidados de enfermería. Del 40% restante, el 18% permanece menos de 1 año, el 12% permanece de 1 a 3 años y el 10% permanece más de 3 años.

Por eso, si quieres autoasegurarte, te recomendamos ahorrar 3,1 años del costo anual de una habitación semiprivada para tu zona a los 85 años.

Requerir atención en un hogar de ancianos es uno de los eventos médicos más costosos al final de la vida. El costo anual promedio de la atención en un hogar de ancianos en una habitación semiprivada en los EE. UU. es de $93,072. Los costos anuales aquí en Charlottesville, Virginia, son ligeramente menores a $80,665 por una habitación semiprivada. Por otro lado, para las personas en Long Island, Nueva York, esos costos ascienden a $149,650 por año.

Cómo autoasegurarse para el cuidado a largo plazo

La mayoría del software de jubilación ejecuta cientos de posibles escenarios de jubilación, llamados análisis de Monte Carlo. El éxito se define como lograr el 80 % o más de los resultados de la inversión, donde seguir ciegamente su estrategia planificada significa mantenerse solvente hasta que muera. Mantener una tasa de éxito del 80% garantiza que su resultado promedio sea mucho más alto que agotar su cartera. Está preparado para agotar la cartera, pero más de la mitad del tiempo dejará un legado significativo.

Dado que el 90% de las personas requieren 3 años o menos de atención en un hogar de ancianos, presupuestar como si necesitara tres años de atención en un hogar de ancianos debería ayudar a garantizar que tendrá suficiente dinero reservado para autoasegurar su atención a largo plazo. No es una garantía, pero nada en la vida lo es.

Incluso el seguro de atención a largo plazo es una perspectiva riesgosa, ya que las empresas pueden solicitar al estado que aumente sus primas cada vez que sus pólizas no generen suficiente dinero. Estos aumentos de primas ocurren regularmente y pueden ser extremadamente grandes. Creemos que autoasegurarse es más seguro simplemente porque las decisiones están dentro de su propio poder.

A un costo anual promedio de $93,072, tres años de atención costarían $279,216. Muchas necesidades son mucho más pequeñas que la atención en un hogar de ancianos. Además, $93,072 es el promedio nacional de un año de atención en un hogar de ancianos en una habitación semiprivada, que puede no ser necesariamente la mejor estimación para el alojamiento o la duración de la estadía. Las personas pueden personalizar su estándar de atención o autoasegurarse ante la posibilidad de que ambos cónyuges necesiten atención.

Es probable que las parejas casadas puedan presupuestar la cantidad para una sola persona. A menudo, la primera persona puede ser atendida por la segunda persona con ayuda profesional. Después de que fallece el primer cónyuge, el cónyuge sobreviviente puede necesitar atención institucional. Sin embargo, si tiene deseos diferentes, le recomendamos que ajuste sus objetivos presupuestarios en consecuencia.

Para aquellos que necesitan atención en un asilo de ancianos, la necesitan en promedio a los 85 años. Esto significa que la persona promedio debe esforzarse por haber ahorrado al menos $279,216 más que sus ahorros necesarios para la jubilación a los 85 años para autoasegurar su atención a largo plazo.

Suponiendo un rendimiento del 3% sobre la inflación, cuanto antes ahorre estos fondos, menos necesitará ahorrar. Reservando $54,941 a los 30 años, si crece un 3% por encima de la inflación, debería crecer a $279,216 a los 85 años.

Literalmente, no necesita apartar el dinero. Puede vivir como parte de su HSA, IRA, plan 401(k) o inversiones de corretaje. Sin embargo, cuando esté calculando el monto de su gasto seguro o esté calculando si está en camino de jubilarse con sus ahorros, debe excluir este monto de dinero de sus cálculos.

Guía paso por paso

En lugar de usar promedios nacionales, el estudio de genworth le permite utilizar números específicos para el área en la que buscará atención.

Para calcular los números en su área, comience ingresando el código postal del área donde buscará atención en la casilla correspondiente y haga clic en el nombre de su área cuando aparezca. Esto le dará los costos medios mensuales para varios niveles de servicio.

Como mínimo, recomendamos autoasegurarse por el costo de la atención en un hogar de ancianos para un adulto durante tres años. Para hacer esto, haga clic en el botón “Anual” para ver los costos de 12 meses de atención, tome nota del costo de una habitación semiprivada y multiplique el costo anual por 3.1 por un poco más de tres años.

En el siguiente paso, determine cuánto necesita haber ahorrado hoy. Para ello, puede utilizar nuestra tabla de objetivos de ahorro a continuación. Esta tabla supone que tendrá un rendimiento real del 3% (después de la inflación) sobre los activos desde ahora hasta los 85 años.

Después de impuestos, he ahorrado más de… por edad…

19,68% 30

22,81% 35

26,44% 40

30,66% 45

35,54% 50

41,20% 55

47,76% 60

55,37% 65

64,19% 70

74,41% 75

86,26% 80

100,00% 85

Si aparta esta cantidad de dinero y la invierte en la apreciación de valores, sus activos tienen más posibilidades de acompañarlo hasta el final. Ahorrar esta cantidad de dinero para el seguro de atención a largo plazo debería cubrir el 90 % de los casos de atención a largo plazo.

Aparte de esto, también recomendamos que ahorre activos suficientes para pagar su nivel de vida (gastos anuales) desde la jubilación hasta los 100 años.

De esta manera, si tiene un evento médico grave antes de los 85 años, es posible que tampoco viva hasta los 100 años y, por lo tanto, es posible que no necesite todos los activos que recomendaríamos.

Para aquellos que han estado contribuyendo al máximo a su Cuenta de Ahorros de Salud (HSA), pueden contar esos fondos de la HSA para su objetivo de ahorro de necesidades de atención a largo plazo. Para aquellos que no tienen una HSA, pueden ahorrar en otras cuentas.

Jubilarse con suficientes activos para sus gastos ignora el gasto importante e inesperado de las necesidades de atención médica. Sin embargo, ahorrar para ellos, si se hace con suficiente antelación, no es demasiado costoso y ayuda a protegerse de este posible impacto financiero.

En 2022, cuando hago este cálculo para Charlottesville, Virginia, obtengo que 3,1 años de una habitación semiprivada cuestan $250 058. Si estuviera trabajando con un cliente de 50 años, multiplicaría por 35.54% para obtener cuánto debería haber reservado para cubrir este costo cuando tenga 85 años. Eso sería $88,871. En los 35 años entre los 50 y los 85 años, los $88 871 solo requieren un rendimiento real del 3 % para crecer y cubrir el costo de $250 058.

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